先別說螞蟻金服建立的生態系，台灣的條碼支付如何賺錢？
前幾天看到接口優惠嚇傻，刷台新卡滿200送100，根本開始在灑錢，大家也常看到這樣的環境吧！支付寶因為克服了買賣雙方的信心而進入市場，並受到大家的歡迎，這是眾所皆知的起跑點。台灣呢？行動支付要克服的問題是什麼？
一個眾所皆知的答案...沒什麼。若台灣政府沒有積極推展電子支付這樣的概念，台灣業者是很難展開這樣的旅程。很多樣的條碼支付模式 (1)主掃 (2)被掃 (3)商品條碼 等等其實解決的問題並沒有太重要 (例如做飯的人不用按金額、結帳可以快幾倍)，但我自己卻有個想法可能在台灣實現，那就是利用支付創造不一樣的購買方式。
常常大家都討論到「支付」就是買完商品後開始做結帳，若是行動支付糾結在這就只能發展更簡便、快速的樣態，若是把支付的行為跨越並包含整個購物就大有可為。例如：
1) 有條碼才能直接購買單件商品
2) 有公眾號支付才能將社群跟支付綁一起
3) 電子支付降低仿冒議題所以無人商店更容易實踐
...
不深入看，很容易被錢包帶走目光。我相信下一代的支付會走向POS端的發展，提供商店創新的購物體驗才能帶起支付的動能。
2016年9月5日 星期一
2016年8月6日 星期六
行動支付-收銀機 vs POS vs 刷卡機
收銀機- 收銀機的目的就是在收錢，能夠讓店家快速掌握收支情況。
POS - 當銷售點變多時，各家連鎖或分店都會有各自的銷售情況，為統一資訊流，讓整體銷售情況能單一呈現，收銀機就多了連線和更多的記錄功能讓店員可以記錄顧客特徵，總部也可以進行分析。
刷卡機 - 也就是大家常聽到的terminal 或 EDC，現在店員不只是收現金，為讓習慣信用卡或是其他支付行為能夠消費，商店就跟銀行合作，讓銀行在商店內裝此裝置，可以刷卡或是讀晶片(部分EDC也支援感應)
Dongle - 若刷卡機不支援感應可以外接一dongle，即可感應刷卡。
在此要說明POS跟EDC是獨立的系統，EDC是銀行端的設備POS是商店端的設備。當刷完卡時，EDC會將交易結果傳給POS(有些店家可能為完全獨立系統不會互相通訊)
2016年7月31日 星期日
行動支付-EMV的交易規範與機制
很久之前，各國際組織的信用卡只有磁條卡，並各自規範，卡片皆是靠“刷”這個東做才能讓機器讀到資料。
然而這樣的通訊沒有經過嚴密的加密，很容易被盜取。為解決安全問題，由VISA, MasterCard以及Europay組成的EMV組織針對這安全問題發展出晶片規範，晶片可以提供更嚴謹的加密與資料空間，讓店員用“差”的方式做信用卡交易。
更進一步，同時加速結帳速度與減少信用卡資料洩漏議題，EMV組織發展出無接觸(contactless)的感應技術(ISO/IEC 14443 protocol)，消費者只需要將卡片靠近感應器(dongle)上，即可授權。
而最近很夯的ＮＦＣ手機支付又跟EMV有什麼關係呢？上一段已寫到contactless是遵循 ISO/IEC 14443 protocol 的規範，而NFC手機感應的規範也是遵循 ISO/IEC 14443 protocol，這意味者商店不需要為了動支付而新增dongle裝置。
除技術面的安全，EMV還設計解決 (1)卡片認證 (2)持卡人認證 (3)交易認證，所以店家若銀行不只是要硬軟體上支援，還需要針對簽名、行為異常等等做監管。EMV 交易認證可以線上以及現下，線上即送到發卡行認證，線下即卡片和terminal間利用原本被發卡行定義在卡片晶片裡的風險變數來判斷。
- 四種認證方式:
1. 線上認證
2. 線下任正
3. 簽名認證
4. 不認證，只用在小額交易並且特定地點
更進一步，同時加速結帳速度與減少信用卡資料洩漏議題，EMV組織發展出無接觸(contactless)的感應技術(ISO/IEC 14443 protocol)，消費者只需要將卡片靠近感應器(dongle)上，即可授權。
而最近很夯的ＮＦＣ手機支付又跟EMV有什麼關係呢？上一段已寫到contactless是遵循 ISO/IEC 14443 protocol 的規範，而NFC手機感應的規範也是遵循 ISO/IEC 14443 protocol，這意味者商店不需要為了動支付而新增dongle裝置。
除技術面的安全，EMV還設計解決 (1)卡片認證 (2)持卡人認證 (3)交易認證，所以店家若銀行不只是要硬軟體上支援，還需要針對簽名、行為異常等等做監管。EMV 交易認證可以線上以及現下，線上即送到發卡行認證，線下即卡片和terminal間利用原本被發卡行定義在卡片晶片裡的風險變數來判斷。
- 四種認證方式:
1. 線上認證
2. 線下任正
3. 簽名認證
4. 不認證，只用在小額交易並且特定地點
2016年7月24日 星期日
專案管理-跟主管報告的投影片
『小明請你幫忙做各行動支付的比較。』一聽到後，心中浮現的是要做各種維度的比較，以完整呈現各種角度，才能公平比較，所以我花了很多時間找資料找圖，也因為很多細節的部份很難找，花費我大量力氣才不足所有資訊，但真正交出去後，表格被大改，資訊被大刪，並被提醒：交給上面的資料要簡單，但是又可以說明全部概要。
還記得管理學的五力分析，供應鏈架構，將所有結構寫的一清二楚，沒有遺漏，但是這樣的思維做給主管報告卻不是得宜的作法，因為：
1. 主管沒有時間看完
2. 沒辦法短時間內看出重點
在做專案管理時，要搞懂每個細節和近況，但是在做報告給上級要簡單扼要，要有所取捨。其實我心中也會想若是我刪去這部分後，會不會被挑戰沒有想清楚，想的不夠宏觀？所以附件要準備的很完善，有架構的連結主要投影片。
小結銀行核心單位所需要的簡報，以創新技術或是現有產品比較，大概是兩張投影片就結束，形式以顧問業的方法為主(若是想做一些 Infographic Chart, 簡報不適合，因為對方都了解多，只是需要下屬整理一份新技術或事物的介紹)。賈伯斯或是很多創新公司執行長分享公司概況時，投影片只有三個數字，剩下都用講的。但給主管的，他可能沒時間聽下屬講(他有時間時下屬不一定有)，所以要做到一看就懂。
這條路還很長...
小結銀行核心單位所需要的簡報，以創新技術或是現有產品比較，大概是兩張投影片就結束，形式以顧問業的方法為主(若是想做一些 Infographic Chart, 簡報不適合，因為對方都了解多，只是需要下屬整理一份新技術或事物的介紹)。賈伯斯或是很多創新公司執行長分享公司概況時，投影片只有三個數字，剩下都用講的。但給主管的，他可能沒時間聽下屬講(他有時間時下屬不一定有)，所以要做到一看就懂。
這條路還很長...
2016年7月19日 星期二
行動支付 - POS現況
行動支付跟 POS, Terminal 以及 Dongle 息息相關，對一般消費者來說手機就是行動支付，但實際到這領域後...是整個體系的問題。以下整理目前幾大ＰＯＳ商的資訊，很多廠商已經起步發展跟行動支付結合的ＰＯＳ，以下資訊商家也可以參考：
| 公司名 | 註記 | 全球市佔 | 國內市佔 | |
國內廠
| 宏誌科技 | 與第一銀行合作，「收款支付」、「銀行帳務」、「營業管理系統」、「電子發票作業」 | 主要為大型百貨ＰＯＳ商以及餐飲供應商 (高雄南紡夢時代廣場、南港三鐵共構新天地、美麗華百貨等POS專案) | |
| 振樺電 | 5%,品牌市佔第四名 | 市佔居冠 | ||
| 飛捷科技 | 世界第三大ＰＯＳ製造商 | 一五年全年出貨量多達二十九萬台，躋身世界前三大POS製造商，全球市佔率高達一三％。 | 林口三井、華泰名品城的「交易」環節都得靠它；台北文華東方酒店、美麗華百樂園、高雄漢神百貨、南港新天地三鐵共構商城，還有街頭巷尾的連鎖餐飲店: 飛捷目前為台灣為餐飲業最大POS供應商，市占率約達4成 | |
| 伍豐科技 | 公司產品主要以外銷為主，2014年外銷部分占98%，其中亞洲占比最高，為51%，歐洲則有40%。最大客戶為Oasis。 | |||
| 樺漢 | 主要為硬體製造商，提供技術給夏普(目前夏普POS品牌太小) | |||
| 鼎盛 | ||||
| 拍檔 | ||||
| 鴻翊 | ||||
國際廠
| Fujitsu | PLAZA TOKYO, 第一超市,阿默蛋糕,北投國華高爾夫球場,光南大批發,三悅健康股份有限公司,全家便利商店 | ||
| NEC | 7-11 | |||
| Wincor-Nixdorf | 8% | 台灣量販店超過八成市佔率 | ||
| Toshiba Tec | 有意出售ＰＯＳ事業 | 市佔第一, 23% | ||
| NCR | 有意出售 | 第二名, 12% |
資料來源：
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20151222003723-260410 http://www.nownews.com/n/2016/02/04/1988764
https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20151130/個股-美diebold併德wincor-振樺電有望提前晉升前三大pos品牌-飛捷也受益-051053756.html https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20160224/個股-樺漢-6414-搶智能零售商機-不介入pos品牌-000323641.html
http://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5074802#sthash.nZ1UbVGo.dpuf http://www.chinatimes.com/realtimenews/20151222003723-260410
http://www.moneydj.com/KMDJ/Wiki/wikiViewer.aspx?keyid=545bddbc-7fa0-4c64-ace9-31960f1cb280#ixzz4EdhnvpH7
http://blog.xuite.net/jack101257/twblog/138494897-POS%E6%94%B6%E9%8A%80%E7%B3%BB%E7%B5%B1%E7%9A%84%E9%81%B8%E6%93%87
https://www.104.com.tw/jobbank/custjob/index.php?r=cust&j=5e6042275a6c3e2430683b1d1d1d1d5f2443a363189j01
https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20150617/個股-ncr可能出售-台pos廠利多-振樺電-8114-035656483.html
2016年7月16日 星期六
專案管理-書信往來
書信或是電子郵件已經是一個用來留存與舉證的工具，同事、上下間的溝通後都會再加一句「我等等寄信給你」。他不是怕忘記，而是要一份根據。我們寫的書信中甚至可能經過很多手，層層往上傳或是平輩之間傳，每個人對字間意義與看法都不一樣，為維持進展與關係，這件事是完全風險規避。簡言之，寫信，要寫成能給世界上每一位人都能看的語氣與內容。
再者就是溝通的效率。在初期寫信，我都是以短小篇幅文章為主，將要傳達的事情寫成作文形式的起承轉合，這樣的方式下語意通順且可以說明前後關係，文中又可以帶很多情感，但是工作上為求效率，我將文章轉成列點型式，簡短的一句話開頭後，後面即列點表明這封信件的目的，方便對方確定內容與回答問題。
工作上寫信的思維要轉，不同產業不同部門氣氛也需要有不同的因應，如同寫履歷一樣不能同樣一份履歷交付給所有公司，一切以客製化為重心。
再者就是溝通的效率。在初期寫信，我都是以短小篇幅文章為主，將要傳達的事情寫成作文形式的起承轉合，這樣的方式下語意通順且可以說明前後關係，文中又可以帶很多情感，但是工作上為求效率，我將文章轉成列點型式，簡短的一句話開頭後，後面即列點表明這封信件的目的，方便對方確定內容與回答問題。
工作上寫信的思維要轉，不同產業不同部門氣氛也需要有不同的因應，如同寫履歷一樣不能同樣一份履歷交付給所有公司，一切以客製化為重心。
2016年7月10日 星期日
書摘：為什麼A+的巨人也會倒下
這本書的應用層面太廣，就我的觀點可以應用到三個
- 個人學習與成長
- 投資理財
- 公司發展
在第一階段就是誇大化能力。例如，每個人都有一套自己的方法來成長自己，可能自己的能力在某些環境剛好正向、甚至只是幸運，但是不同環境會需要不一樣的方法。一位剛進社會的年輕人，他可能有求學時期的經驗累積而成的做事法則，但若是堅持以前的成功法則（這也可能只是運氣），可能在創新的公司用非常組織化的思維、在規模大的組織還以英雄主義追求成長，都會早成反效果。也可以看看批踢踢上很多的新手投資者，在全球經濟情況很好的情況下做投資，一路的大轉讓自己認為有一套成功法則，結果一次股災就通通歸零。
第二階段的無限制成長，發生情況為過於集中到自己認為合理的目標，過度將資源集中在不一定正確的方向，沒有風險管理。可能一開始還是有進展，但這可能只是一開始所留下的殘存動能。說到投資理財也可以說，在去年七月前將過重的比例放置在中國（七月前的高成長讓大家都瘋了），一個過度追求成長的思維讓很多中國退休人士一下失去所有的生活金。
第三階段時可能出現微微的下滑，但基於人性和認知都會解釋成為正常波動，反而沒有深入去看是否有細微的徵兆出現。我們都有過用相同方法做事到一定的程度後，有了不錯的產出，但卻難以延續，這可能提醒我們該換方法了！但此方法到目前的表現都是一直不錯，真的願意換的人需要很大的勇氣(根本沒有證明說換了比較好，那為何還需要去換呢？)。
第四和五階段就很清楚的指出當很動盪很慌亂的情況下，若是心裡不平靜，就會嘗試各種分法不計代價的拯救目前情況，反而搞得一併嗚呼！此時已經使出全身氣力後都無法拯救，最後就進入放棄的階段。
跳離書本要給我們的結論:『步步為營，小心為上』。
回想很多成功人士人生沒有一直向上走，反而是走過很多波段後還能不斷地持續走下去。人生雖然很多波段，但撫平拉長後發現還是往上，這樣反而在測試的是耐心、毅力、冷靜地處理以及歷練下的經驗。『老一輩的人都說要深蹲才跳得高，但身旁的人卻是天身長得高』當一切都需要時間去證明，很多人30歲就出頭天，有些人40、50歲，我們有能否等到那時候呢？我們是否願意改變自我當別人認為不需要改時？期許自己的成長。
第三階段時可能出現微微的下滑，但基於人性和認知都會解釋成為正常波動，反而沒有深入去看是否有細微的徵兆出現。我們都有過用相同方法做事到一定的程度後，有了不錯的產出，但卻難以延續，這可能提醒我們該換方法了！但此方法到目前的表現都是一直不錯，真的願意換的人需要很大的勇氣(根本沒有證明說換了比較好，那為何還需要去換呢？)。
第四和五階段就很清楚的指出當很動盪很慌亂的情況下，若是心裡不平靜，就會嘗試各種分法不計代價的拯救目前情況，反而搞得一併嗚呼！此時已經使出全身氣力後都無法拯救，最後就進入放棄的階段。
跳離書本要給我們的結論:『步步為營，小心為上』。
回想很多成功人士人生沒有一直向上走，反而是走過很多波段後還能不斷地持續走下去。人生雖然很多波段，但撫平拉長後發現還是往上，這樣反而在測試的是耐心、毅力、冷靜地處理以及歷練下的經驗。『老一輩的人都說要深蹲才跳得高，但身旁的人卻是天身長得高』當一切都需要時間去證明，很多人30歲就出頭天，有些人40、50歲，我們有能否等到那時候呢？我們是否願意改變自我當別人認為不需要改時？期許自己的成長。
2016年7月8日 星期五
電子發票
一般消費者可在在財政部電子發票整合服務平台(以下簡稱電子發票平台)申請帳號，之後將電子發票留存在此平台內。留存方法有以下兩個:
1. 歸戶 - 將會用來支付的卡片(載具)在電子發票平台上寫入，之後藉由此卡片(載具)支付的電子發票就會存入此帳戶
2. 將帳號內的條碼印出來，在商店結帳完後示出條碼，讓店員將此電子發票存入對應帳戶內
以上兩種方式的差別在於此發票是在消費後自動存入帳戶，還是需要給一個條碼，讓店員存到指動帳戶內。
目前電子發票平台沒有開發出APP，但消費者可以在此平台中下載一維條碼，結帳後示出。APP store中都是第三方的開發者，將串聯此平台。目前周遭朋友在用載具的通常是悠遊卡支付，也直接將發票存入到悠遊卡中，要對獎時再去超商Kiosk作感應以確認兌獎訊息，很少人做真正的歸戶。但歸戶完成後(將信用卡、悠遊卡、iCash)，整個消費後體驗變得非常方便，也不會發生鈔票遺失以及忘記對發票。
信用卡目前只有部分銀行(如:台新,台銀、土銀、中小企銀、合作金庫、高雄銀行)能做在電子發票平台上做歸戶，其餘信用卡只能在其與悠遊卡等卡連明知卡片，將電子發票存入其聯名卡功能。
2016年7月6日 星期三
支付觀念釐清-電子票證、第三方支付、行動支付
| 電子票證 | 第三方支付 | 行動支付 | |
| 定義 | 儲值以做為多用途的實體支付工具，可用於不同店家，可不記名 | 以網路或電子支付平台為仲介，介於付款方與收款方之間，接受使用者註冊及開立紀錄資金移轉與儲值之帳戶(即儲值與代收業務)，並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息 | 利用手機或其他行動裝置在實體點面進行支付 |
| 支付金額 | 1. 小額交易,低於1000元(悠遊卡不能搭高鐵) 2. 以啟用自動加值功能的悠遊聯名卡可以搭高鐵,因為金額可超過1000且有IC晶片 | 分成三類(隨月累積金額做歸類)，分別為小於3萬、小於30萬和小於100萬 | 依電子票證與信用卡條款規定 |
| 舉例 | 悠遊卡、一卡通、iCash、台灣通 | 1. 支付寶、輕鬆付、歐付寶 2. 貨到付款不算第三方支付，因為代收後短時間內即匯至賣方帳戶 | 1. Apple Pay, Google Wallet, 支付寶... 2. NFC, 簡訊, 藍芽, 條碼… |
| 資本額要求 | 新台幣三億 | 新台幣五億 | |
| 儲值上限 | 新台幣一萬 | 新台幣五萬 | |
| 補充 | 中國大陸的銀行與郵局不能經營第三方支付，台灣可以 |
2016年7月4日 星期一
專案管理-瘋狂的掌握
看清楚喔！我用的『掌握』而不是『控制』！
朋友圈裡總會有些八卦集中地，禁不了自己的好奇心的人就會向這些集中地持續更新訊息進度，主動保持友好關係，而專案管理的人也應該向這些集中地一樣，讓他人有主動靠近的動機。剛進新環境的我，只能瘋狂學習與偷偷觀察，雖然我們單位的人幾乎都是在執行專案管理，但其他部門的人員，甚至是自己部門的其他ＰＭ都會向特定幾個確認訊息，甚至確認一些不在他們職責範圍的進度。
這些人是專案網路的中心，已經不是職責所定義的溝通橋樑，而是自然被定位的重要人物。細部看他們說話的方式，字句間帶數據和證明，可以跟提問者說明資訊是從哪裡來、誰說的等等，長久下來他們的話不會受到質疑，同時也方便專案執行的效率。
當然，這樣的地位是有代價的。這些很強的ＰＭ需要主動跟周圍的人取得最新進度，多花費時間閱讀別人不想讀的複雜文件，做事情需要很仔細的確認一條條事項，並在所有的會議之中詳實記錄會議資訊，這些能力和行為不是天生的，而是要長時間的習慣建立，而我本人就會從會議記錄開始扎實的做起...
這些人是專案網路的中心，已經不是職責所定義的溝通橋樑，而是自然被定位的重要人物。細部看他們說話的方式，字句間帶數據和證明，可以跟提問者說明資訊是從哪裡來、誰說的等等，長久下來他們的話不會受到質疑，同時也方便專案執行的效率。
當然，這樣的地位是有代價的。這些很強的ＰＭ需要主動跟周圍的人取得最新進度，多花費時間閱讀別人不想讀的複雜文件，做事情需要很仔細的確認一條條事項，並在所有的會議之中詳實記錄會議資訊，這些能力和行為不是天生的，而是要長時間的習慣建立，而我本人就會從會議記錄開始扎實的做起...
2016年6月30日 星期四
SAMSUNG Pay workflow
Samsung Pay main functions
1. membership cards2. automatic points accumulations (add MC into the phone first)
3. online payment
4. ATM withdrawal
5. transit (without waking up the phone)
Security mechanism:
1. token(a substitute number that replaces this this card number)2. CGK(cryptogram generation key) => authentication codes
3. CGK is worthless on another device
4. it stores all tokenized payment credentials and cryptographic keys inside the TEE
5. cryptogram can only be verified by card network
Add a card
1. Registeruser in TEE -> user enter card information(OCR) -> TEE send Card Details to P/N
-> P/N send back Token&CGK -> TEE encrypt token and send to Samsung Pay
2. Pay
user authorize Samsung Pay via fingerprint -> Samsung pay send encrypted token
back to TEE -> TEE generate cryptogram via CGK -> TEE send cryptogram and token
to POS -> POS send token and cryptogram to card network -> card network verify
cryptogram
2016年6月28日 星期二
專案管理-緊急評估
下午3:45，距離一般人下班還有2~3個小時，主管突然找我過去。『ＸＸ，剛剛有一個緊急的案件，需要一個大概的開發時程，你去幫我跟ＩＴ卻認看看。』而這專案正是我昨天接下來的大型專案。到底有多大？跨公司整合、連接至少五個系統負責人、創新專案，根本還不了解架構和範疇，就硬著頭皮開始跟周圍的人探聽專案進度以及範疇，接著殺過去找ＩＴ...
“你到底要怎樣的需求？”
“規格要不要先擬定出來？”
“另一個部門沒定好，我們無法評估”
“給我幾天”
我回想起主管交代：下班前給我一個時間，硬著頭皮跟ＩＴ再度溝通，心中一陣慌亂。尤其，因為工程團隊也需要時間評估，所以一直跟我溝通說，再回去跟主管說明無法評估的原因。但主管也是因為上層緊急交代下來啊！無法拖延，應對方式如下：
- 不確定的沒關係，先給我我們自己內部開發系統的時間
- 這是上上層緊急交辦下來，盡我們所能勾勒出初版規劃
- 把外在因素排除，先定義已知
- 把所有疑惑告訴我，我在跟主管溝通
1~3點其實就是用一些方法產出結果，但第四點倒是我沒想到的。如圖我上面所說，這專案我剛接到手上，但因為這樣的對談讓我有深度的了解
2016年6月20日 星期一
行動支付趨勢分享
未來趨勢:
- 許多直接串接銀行以及商店的POS 方案出現，間接侵蝕VISA、Master 等業務- 顧客偏向在乎支付本身的優惠，而不是卡片品牌或設計 (信用卡往後一項第二層，錢包才是顧客會留下的印象)
- 實體卡片消失，整體支付感應規格化、支援化，更多小公司有能力建立創新支付模式
創新主流:
- mobile (行動電話)
- 整合支付在 shopping apps 裡
- streamlined payment (將錢包整合在任何你想要的物體上，例如 bpay )
- 安全認證機制 (例如 Airsig )
這些新的架構和錢包影響各家信用卡:
- 預設的信用卡方便使用者(好比 Amazon 1-click)，也讓信用卡大者恆大
- 這些錢包會依據不同情境，選取相對適合的信用卡做刷卡，使用者不必挑選
- 不遠的將來，有可能消除信用卡，直接連接商戶和顧客銀行
小節：
這些影響都導致消費者對信用卡失去敏感度，由錢包來做這些繁瑣的事項，整個體系往後移，失去與顧客的第一線接觸，錢包變成支付的第一接觸點。資料來源:
WEForum
2016年6月19日 星期日
行動支付數字分析
根據2015年的調查，可以看到使用行動支付的原因，是因為行動支付本就好的原因比例大於朋友影響。通常在產品初期要使用者嘗試，都是藉由朋友推薦或是人際網路促使別人使用，這樣的調查結果有可能是：
- 本質的價值已經超越周圍的影響
- 推行的方法可能是銀行段或其他單位推廣
- 朋友不會推薦行動支付，這樣的購買過程
再接者來看，亞洲偏好的線上支付方式。假設線上線下的支付行為相同 (例如多數人都想要利用相同或是被歸類的卡片，記錄自己消費行為)，行動支付綁卡比例應該是 credit card 比較多，約為 debit card 兩倍。
也可以借鏡美國的交易金額年增率，當作台灣的借鏡和參考。年增長率 (2014-2016) 大約是 12%。
2016年6月18日 星期六
WeChat Pay 2016 年中概況
陸客來台後直接用人民幣付款(尤其最近中國股市暴跌，銀行限制換匯額度)，wechat pay會轉成美元匯至台灣的銀行，再依據需求匯美元或是台幣給台灣商店，流程最多五天，微信和銀行拆分3%手續費。
流程合理，但實務上面臨議題:
1. 商店不一定都將 WeChat Pay 的立牌放到不顯眼的地方，陸客沒看到立牌可能認為不能支付，根本不會進到店裡進行消費
2. 近期大陸政策限縮(16萬 -> 8萬 -> 4萬陸續限縮)，陸客來台人數大量減少，合作商店看不到明顯效益
3. 很多跨國店有 wechat pay，台灣獨特的小店卻沒有，然而觀光客當然喜歡買獨特的商品
2016年6月14日 星期二
人民幣跨境支付系統（CIPS）
既有人民幣跨境清算有三個模式:
1 人民幣代理行模式
國外銀行A可以在具有國際結算能力的國內銀行B開立人民幣賬戶，並通過該賬戶實現人民幣的跨境清算。境內外銀行通過 SWIFT 傳遞跨境支付信息，然後通過 CNAPS 進行清算。
2 人民幣境外清算行模式
國內銀行A和國外銀行B可以在中國指定的境外人民幣清算銀行C開立賬戶，通過該行進行人民幣跨境清算。境外銀行通過 SWIFT 傳遞跨境支付信息，最終連接到境內大額支付系統（HVPS）完成最終清算。
3 境外機構人民幣帳戶模式
主要是針對企業，在經人民銀行核准後，境外企業可在境內銀行開立非居民人民幣賬戶，直接通過境內銀行行內清算系統和人民銀行跨行支付系統進行人民幣資金的跨境清算和結算。境內銀行直接通過 CNAPS 進行清算。
而CNAPS最初設計目的是服務境內人民幣清算的，所以CNAPS清算窗口是北京時間早晨9點到下午5點，所以會阻礙他國取得款項的時間。因為時區、文字、收費、政治議題，中國不想經過SWIFT，所以建立一套中國人民幣跨境支付系統CIPS，以人民幣的匯出或匯入中國的跨境交易更有效率。
對企業或銀行的兩大優點:
(一) 新系統延長營運時間 9am-8pm，與亞洲、非洲及歐洲的時區重疊，使 CIPS 成為國際人民幣支付結算的首選。如此一來，歐洲的支付不需等到隔天，而在同天的營業時間便能在中國結算，這節省了時間亦降低了結算風險，並加快金融機構收集資金。
(二) CIPS 為奉行國際標準的國際支付 (SWIFT) 而設計，並將作業流程簡化，例如使用國際銀行識別碼（SWIFT-BIC碼）、使用英文及中文字組標準及其他有助系統相互操作性的功能，提升支付效率，強化支付交易的直通式處理。
對中國消費者的優點:
以後我們刷信用卡就可(用銀聯)不通過VISA和MaterCard，銀聯的成本降低以後，它會提供更多在海外投資消費便利的金融產品，因為它的資金結算成本降低了，所以它能把這些好處和客戶分享。
資料來源:
http://big5.chinanews.com/cj/2015/10-20/7577860.shtml
對中國消費者的優點:
以後我們刷信用卡就可(用銀聯)不通過VISA和MaterCard，銀聯的成本降低以後，它會提供更多在海外投資消費便利的金融產品，因為它的資金結算成本降低了，所以它能把這些好處和客戶分享。
資料來源:
http://big5.chinanews.com/cj/2015/10-20/7577860.shtml
2016年6月13日 星期一
SWIFT
Swift (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 是銀行間跨境轉帳的標準，總部設在比利時。這就像是世界金融網路，同時也是數據中心，定義著各家銀行電文需要遵守怎樣的規格。
傳送款項時需要目標銀行的 SWIFT code (即為 SWIFT BIC, SWIFT Bank Identifier Code)，以中國信託為例，中壢分行的 SWIFT code 為 CTCBTWTP129 (每家分行的代碼都不一樣)，可以在這裡查到。
傳送款項時需要目標銀行的 SWIFT code (即為 SWIFT BIC, SWIFT Bank Identifier Code)，以中國信託為例，中壢分行的 SWIFT code 為 CTCBTWTP129 (每家分行的代碼都不一樣)，可以在這裡查到。
SWIFT 就像是巨型資料庫，可以查看世界上的金流動向，對於政治、
其手續費為：
郵電費：以SWIFT 發電NT$220/筆 (富邦的資料)2016年6月12日 星期日
ETF python
import datetime
from dateutil.relativedelta import relativedelta
import pandas as pd
from pandas import DataFrame
from pandas.io.data import DataReader
import os
import matplotlib.pyplot as plt
from matplotlib import font_manager
## NBI->IBB
current_path = os.path.dirname(os.path.realpath(__file__))
ticker = 'ibb'
from yahoo_finance import Share
symbols=[]
r = DataReader(ticker, "yahoo",start=datetime.datetime.today()-relativedelta(months=12),end=datetime.datetime.today())
# add a symbol column
r['Symbol'] = ticker
symbols.append(r)
# concatenate all the dfs
df = pd.concat(symbols)
## Move Average
df['MA_1M'] = pd.rolling_mean(df['Close'], window=10, min_periods=1)
##
## Bollinger Bands
df['tmp_std'] = (df['Close']-df['MA_1M'])**2
df['tmp_std1'] = pd.rolling_mean(df['tmp_std'], window=10, min_periods=1)
df['Bollinger_STD'] = df['tmp_std1']**0.5
df['Bollinger_top'] = df['MA_1M']+df['Bollinger_STD']
df['Bollinger_bot'] = df['MA_1M']-df['Bollinger_STD']
##
def plot_line(df):
plt.figure()
fig, axes = plt.subplots(nrows=2, ncols=1,sharex=False, figsize=(16,8))
ax_long = df.plot(kind='line',
y = ['Close','MA_1M','Bollinger_top','Bollinger_bot'],
#x = ['Date'],
ax = axes[0],
title = 'Close'
)
ax_short = df[-60:].plot(kind='line',
y = ['Close','MA_1M','Bollinger_top','Bollinger_bot'],
#x = ['Date'],
ax = axes[1],
title = 'Close'
)
fig.savefig(current_path+'/test.png')
plt.close('all')
plot_line(df)
from dateutil.relativedelta import relativedelta
import pandas as pd
from pandas import DataFrame
from pandas.io.data import DataReader
import os
import matplotlib.pyplot as plt
from matplotlib import font_manager
## NBI->IBB
current_path = os.path.dirname(os.path.realpath(__file__))
ticker = 'ibb'
from yahoo_finance import Share
symbols=[]
r = DataReader(ticker, "yahoo",start=datetime.datetime.today()-relativedelta(months=12),end=datetime.datetime.today())
# add a symbol column
r['Symbol'] = ticker
symbols.append(r)
# concatenate all the dfs
df = pd.concat(symbols)
## Move Average
df['MA_1M'] = pd.rolling_mean(df['Close'], window=10, min_periods=1)
##
## Bollinger Bands
df['tmp_std'] = (df['Close']-df['MA_1M'])**2
df['tmp_std1'] = pd.rolling_mean(df['tmp_std'], window=10, min_periods=1)
df['Bollinger_STD'] = df['tmp_std1']**0.5
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df['Bollinger_bot'] = df['MA_1M']-df['Bollinger_STD']
##
def plot_line(df):
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plot_line(df)
書摘：未來產業
『產業』通常跟隨著『賺錢』與『需求』。很正常，產業的出現都是因為消費者願意付錢來讓這產業滿足需求，但是未來產業這書中提及很多大家都充滿期待的幾大領域：機器人、資料分析、金融科技等等。但是，這真的是大家所期待的未來嗎？
高年齡化社會，人入不敷出，所以有機器人來支援; 投資經常涉及到心理因素，所以有機器人來支援; 金流體系精簡並串接後，使交易省下了非常多的手續費，去除中間人; 勞力越來越貴，並且出現自殺等等負面案例，但機器人不會有這類的問題...這些偉大的產業，出發點都很好，都是為了要解決問題，但這現象讓我回想起大學教授問大家: 為什麼會有環境工程所的出現？因為就是要解決化工所產生的問題。 回推化工所，必定也是為了解決某些問題才出現的所別...
機器人的出現，解決的重複和沒有效率的工作，也協助精細化工程的過程。金融科技的出現產生出平台經濟的價值，人人都可以變成老闆、投資沒有情緒化、過程更效率。但是這些都剝奪一部分人的工作 (在此我特別強調是剝奪)。回想起世界的進步，都是因為有錢人的知識，後代才能建築在既有知識上往前進，造福人類。但是現在社會越來越多激進化的改進，剝奪部分人的工作，強迫進化。現有社會越來越偏向精英化的發展，不是進步就是陣亡，也促使社會往兩極化發展，被剝奪得工作者開始領社會福利，這些福利就是菁英所產出，進一步發展成像是 『被定義的社會結構』，而那些自由市場等機制，只有菁英玩得起。
在未來的產業下，整個社會的進步就是創業，並且部分產業獨大，所以家長們必須謹慎看待小孩的發展。『行行出狀元』在早期的社會可能是普遍的現象，未來必定不會這麼容易。工作者也必須時時改變自己的方向，保持與科技間的同步，不然就專注於科技尚未 (不能) 做得到的事項。
2016年6月11日 星期六
信用卡的收益介紹-金錢篇
顯性收入:
- 利息收入
- 年費收入
- 刷卡回傭收入 (發卡行、銀聯、收單行按7:1:2，某位民營銀行信用卡部門的主管透露其中「眉角」所在：以銀行在信用卡業務上的「收入結構」來看，主要是刷卡金額的手續費一．五五％及循環利率的五％到二○％；其中刷卡金額再扣除付給發卡組織的費用、其他營銷費用、呆帳後，利潤大概只剩○．六％)
- 取現收入和懲罰性收入
- 其他增值服務收入 (持卡人買商品做分期付款)
隱性收入:
- 鎖定帳戶資金
風險:
- 經濟不景氣，持卡人拒付信用卡費或商店倒閉
- 先刷卡結帳後服務 (舞導教室、小型旅社等等) 的為信用高風險，可能在商家拿到款項後，卻沒有持續服務
行動支付流程觀
許多朋友在網路上分享各家行動支付多方便與快速，輕輕感應就結帳結束，過程中只有人和手機！在進入銀行端前，我也認為行動支付最大的點在於接觸點的改進，但現在才認知道，真正能促使行動支付體系完善的，是整個後台的串接。而我這邊指的串接，就是所有一般使用者看不到的複雜系統。
對店家來說，用其他支付替代現金，系統端痛點在於抽佣與對賬。現今手續費約2-3% (信用卡金錢收益可看此) ，這很可怕，因為是產品售價！進一步對零售商這樣產品多元，又有點數的折扣，對賬金額與時間都非常複雜。一家銀行需要跟多家商店串接，所有的訊息都要能跟商店對賬，有得別讓自家銀行出問題，這些專案的進行都是不斷的跟各方協商，這還沒牽涉到現今的行動支付或 whatever 支付。
第三方進入此體系後，商店要跟第三方串接還是銀行？安全、速度、費用、使用者偏好或普適性等等都需要考量。也因為更多的支付方式，系統串接複雜，人員訓練也很難，一個出現一個消失怎麼趕都追不上⋯⋯
2016年6月5日 星期日
書摘：『從0到1』- 自我反省篇
雖說是在談創業，但我反而對書本前半部比較有興趣，總歸以下四點：
1. 股價是他人對公司未來價值總和的看法
人與人之前的互動難免會打量、計算，在每次的見面時都要讓別人覺得「是有價值的」，不但要呈現當下的狀態 (在哪工作、興趣...)，同時要讓別人看到你的未來總價值如何，所以要談過去到現在的發展，以及未來發展的目標為何，介紹自己一定要加入時間軸的概念。台灣經常一貫的作法就是，從小家境貧困，但是靠著自學，一路向上爬。這樣的經歷可以讓別人注意到成長曲線。
2. 公司得價值高重要？還是公司產出的價值重要？
這選擇就像是大學畢業時，要讀研究所還是去工作？在職場上面，一份工作當然有學習和付出的機會。如果可以選擇，你會比較在乎哪個？這概念有點像是投資，在公司上班時你願不願意花費一點產出的時間拿去投資自己？上面的主管能接受嗎？
3. 破壞和競爭不是唯一出路
求學時的排名、創業家想要破壞所有東西並重造(本人在就學期間也很崇尚此作法)等等，因為這讓我們有贏的感覺，但卻不是雙贏的局面。一路的破壞和競爭反而引起很多反對勢力，就像是調皮的小孩引起校長的注意。除非有很好的靠山，不然共存共榮也是一個選項。
4. 全方位人才以應付變動的未來？單一技能專長創造新的未來？
學習時一直聽到全方位人才，現在想想，這樣的人才就是不管未來環境變得如何，我們都可以「生存」，同時也讓我們自己沒有超強專一技能。有哪個家長願意賭？這也顯示我們的愛，不是希望對方突出，而是希望對方不要低於最低生存要求。當然我心中也會 mur mur 說有誰有能力看透未來...
最後，此書激發我一個想法...雖然不能創業，但能夠把自己當作創業公司也不錯！
2016年6月2日 星期四
2016年5月28日 星期六
書摘：下流老人 X 失控的樽節
『失控的樽節』一書主要在說明，當國家發生金融系統問題時該怎麼辦。想像一下自己，若是皮包不小心遺失了，或是敗家一下買台新的電腦，通常都會設定說：接下來一個月我要用ＸＸＸ方式省下ＸＸＸ元。國家也不例外，就看要怎麼砍預算。
美國、希臘、泰國等國都在經濟有問題時，砍了 1.飲食相關 2.醫療相關 的補助，以便維持國家其他方面的維運，但是這好嗎？經濟蕭條，自殺率上升，但是部分國家的數據顯示，健康和死亡率都大幅下降，原來是因為國民收入變少，酗酒、歡縱與吸毒的比例大幅下降，反而國民更健康，經濟復甦的速度更快。這時就提到了健康。
國家經濟不好，砍了食物或是健康相關補助，導致國民不但心靈受損，連身體都無法負荷。舉美國在歐巴馬通過PPACA法案前，就有多數民眾小病付不起醫療費用，導致在大病時才緊急送醫，耗費大量國家醫療資源，但受診人也無法再繼續工作。在連續影響下，急診比例比一般門診比例高，醫療資源也被花在突發狀況。回到『下流老人』，也在書中提及到原本是幸福美滿的家庭，但是因為一場重病破壞了對退休生活的規劃，甚至來不及彌補，最終過著貧困到需要補助的生活。
回歸到我們自己身上，熬夜趕專案或是省錢省在身體健康上真的好嗎？有時想要盡快將突然消失的錢補回來，反而讓人生的長度縮短，甚至是惡性延長。值得思考我們生活中各項花費的比例。
2016年5月25日 星期三
衡量國家經濟指數的指標
CPI (Consumer Price Index) 指的是生活的花費指數，將特定年份的花費比對基準年份的花費所得出來的指數。我們假設已 2000 年當作基準點，則：
- 2000 年時平均一人花費 20,000 元
- 2016 年時平均一人花費 22,000 元
則 2016 年的 CPI 為 22,000/20,000 = 1.1
Inflation 則是通貨膨脹。假設 2015 年的平均花費為 21,500 元，2015~2016 年的通貨膨脹為:
- CPI(2015) = 21500/20000 = 1.075
- CPI(2016) = 22000/20000 = 1.1
Inflation = (1.1 - 1.075)/1.075 = 2.32%
接著，我們會經常聽到現在的 1,000 元都買不到多少東西，回想起以前... 若是接著問 2016 年的 40,000 元月薪，相較於 2000 年時，會是多少錢？答案如下：
- 40000/1.1 = 36363 元
以上的數字都是亂填的，改天再來好好補上台灣真實的數字...
對GDP有興趣的可以參考這篇。
2016年5月22日 星期日
以顧客為中心的累積點數
顧客會在不同店家消費，以台灣來說，20 ~ 30 歲女性擁有 7 張常用的會員卡也不為過。店家通常可以透過以下幾種方式讓顧客進行點數累積：
但這些方式沒有辦法解決顧客管理店家會員卡的問題，就有人提出以下概念：顧客在一平台將信用卡資訊上傳，並在平台上選擇要加入商店的會員，此平台就會將顧客信用卡資訊傳送至對應的商店。待下次顧客到特定商店消費時，示出的信用卡就可以當會員辨識。如下圖所示：
- 刷會員卡條碼
- 輸入顧客行動電話
- 會員條碼進一步的用不同裝置呈現出來
這樣的架構解決：
- 消費者在商店時要示出兩張卡 (信用卡和會員卡)
- 消費者需要在每個店家都申請會員
- 會員卡片遺失申辦
但我看來，此系統充滿信任挑戰。光是要消費者上傳信用卡資訊就不容易，也不一定期望的店家都在此平台 (若是一部分需要另外申請，這樣的架構也沒有多方便)。再者，將信用卡資訊流存在商戶端？可能不是一個好選項。
2016年5月21日 星期六
支付時代的想像
早期，我們大家都用一樣的支付方式「現金」。統一的支付方式、統一的辨識偽造方式、統一的價值觀。那個時期的店家，收帳時簡單明暸，流程也很方便，但是現在卻是越來越複雜 (運將說多一種支付方式，多一種麻煩)。所以，現在這些支付真的讓世界更美好了嗎？
打開 app store, 琳琅滿目的電子錢包，不知道該下載哪一個，就算下載後也需要第一次麻煩的註冊和輸入流程。痛苦還沒結束，一到店家內，不知道該 NFC 還是 QR code，滿滿的刷卡機也不知道該刷哪一個，甚至十家店中，剛好你需要結帳的那一家不支援你的支付方式。
近期讓我更映像深刻的流程：跟同事搭一台計程車，下車時他想要測試一下行動支付是否真的好用，但....容我回頭再強調一下情境：我們已經到終點，計程車隨意地停在路邊等我們下車，後面也有很多車準備要超車，這時候的行動支付支了快 40 秒，運將也不確定有沒有支付成功，前前後後花了1分鐘在馬路上。
不是說電子支付不好，但是在環境還沒有建立到一定程度前，督促大家使用只會讓民眾更不想使用。一切的一切，都需要考慮更多的流程設計和使用體驗，而非開發新的東西並強迫民眾一下子就改變以維持數十年的習慣。
再來我們慢慢討論電子支付帶來的好的改變
書摘：貨幣戰爭 - 下一波全球貨幣大崩潰
在現代化的世界之中，國與國之間最強的連結就是經濟和貿易。精細的分工使各國之間都有很穩定的連結，發展是幾的強項並直接購買國內能力不足的以製造的產品，其中交易的原則當然是所謂的：貨幣。這也進一步引伸出，能直接影響 (或甚至是攻擊) 敵國的手段就是貨幣。
書中提到幾種攻擊的情況：
- 長時間儲存大量的敵國貨幣，並在一夜之間將其大量賣出。其幅度當然不可能一天跌超過 40% 這樣多，但也足夠在平靜的匯率之間形成讓人擔憂的貶值，引發恐慌情緒逕行賣壓 (外匯儲備：若是其他國家不收台幣怎麼辦？所以台灣就會儲存各國的貨幣，以備在他國封殺台幣時，或是策略性的攻擊台幣，是台幣貶值時，台灣有它國的貨幣供國與國之間的交易)
- 不只在貨幣，也有很多策略型 (可以說是國家戰略型) 基金公司，長時間的投入特定權力較大的公司，跟高階管理層接觸並掌握重要機密，最終抓準時機並進行大量賣壓
- 中國買了很多美國重要科技公司的股票，表面上金流不斷地流向美國，但私底下卻是資訊流不斷地流向中國，誰輸誰贏？
- 中國在 2010 年十大量拋售美國債卷，卻是左手賣右手買，掛名在英國用其名義大量買進美國債卷
- 美國懲罰伊朗發戰核武器相關計畫，禁止其使用美金。伊朗是能源大國，所以需要用他國可以接受的幣別做交易 (通常是美元)，而美國此舉逼迫他們使用歐元作交易，同樣遭封殺，最後使用黃金 ... (再次證明美金才是最終的貨幣)
各國貨幣的變化再也不只是單純呈現一個國家的經濟實力與未來發展，而是整個陰謀論中的操作...
2016年5月16日 星期一
會員點數系統
台灣隨處可見，各大超商或是連鎖日常用品商店都有非常重要的系統--會員系統，這邊簡單說明會員系統與金流的過程。
- 顧客將商品拿至收銀臺結帳，POS計算總金額
- 若是白名單，告知有多少點可以累積，請顧客示出會員卡
- POS連至會員系統，檢查是否為白名單
- 跟顧客收款，顧客示出信用卡，POS將信用卡資訊傳至 Payment Gateway
- POS 收到成功訊息，通知會員系統
- 會員系統將點數加入特定會員帳號下
為什麼會員系統會有 “不讓顧客集點” 的情況呢？試想一個情況：小明今天拿了總價值 15,000 的商品，結完帳後獲得點數，馬上拿去兌換，接著馬上退剛剛所買的東西...
相關的會員點數系統設計：
相關的會員點數系統設計：
2016年5月14日 星期六
什麼是 GDP?
GDP 算法：
GDP (Gross Domestic Product) 是用以衡量市場價值的指標。假設一個市場內的產品如下：- 蘋果 20 元
- 橘子 30 元
- 鞋子 500 元
若這市場產生了 5 個蘋果、4顆橘子以及3雙鞋，GDP 的計算如下：
5*20 + 4*30 + 3*500 = 1,720 (元)
然而一大堆產品和服務，都涉及供應鏈的概念。GDP的計算只包含最終的產品或服務 (Final product or service)，舉例：
一家植物公司 (A company) 產生了 30 元的小麥，加工廠 (B company) 用 30 元買下並產生出了 60 元的麵粉，麵包店 (C company) 又以 60 元買下並做出 120 元的麵包，GDP 是 120 元。
更深入分析，若如果小麥和麵粉在 2015 年被製造出，但是麵包在 2016 年被做出，這 120 元該被歸在哪一年？要計算就必須要有附加加值 的概念。以此麵包為例，2015 的 GDP 為 60，2016 年的 GDP 是 60 (即120-60)。
附加價值的計算：
A company starts from 0 to 30, the value added is 30
B company starts from 30 to 60, the value added is 30 (60-30)
C company starts from 60 to 120, the value added is 60 (120-60)
ＧＤＰ的估算方式：
GDP = 國家內的生產量 = 國家內的花費 = 勞工或投資代的回報
ＧＤＰ無法完善評估：
ＧＤＰ的計算一切都是基於政府能艘及到的交易資訊，都要實質發生金錢往來並且被政府紀錄，然而很多情況除外：
- 尼泊爾在2005年的ＧＤＰ是美金340元，相對來講非常低，是因為其國家很多交易都是直接交易，不涉及金錢
- 國家或城市的治安率、人文風情促使觀光、生過品質促使移民等等無法由ＧＤＰ觀茶到
2016年5月10日 星期二
Payment Processor
在先前文章提過，每個支付商都有自己的 Payment Gateway。消費者提供信用卡資訊後，這些資訊由 P/G 傳送至 Payment Processor ，由此判斷是哪種支付工具，並且確定支付資訊是否正確。通常有兩段：
- front-end：檢查安全性、金額清算 (ACH, Automated Clearing House)、金額結算 (settlement)，在寄送銷售單據給店家
- back-end：從發行銀行傳送資金到特約商店的帳戶之中，發卡銀行端的處理系統，檢查顧客帳戶資訊
為什麼需要 Payment processor？因為有很多支付網路：Visa, Master, American Express 等等，這些支付網路不會一家家的跟商店串接，所以 P/P 就擔任這樣的角色。
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