SAMSUNG Pay workflow

Samsung Pay main functions

1. membership cards
2. automatic points accumulations (add MC into the phone first)
3. online payment
4. ATM withdrawal
5. transit (without waking up the phone)

Security mechanism:

1. token(a substitute number that replaces this this card number)
2. CGK(cryptogram generation key) => authentication codes
3. CGK is worthless on another device
4. it stores all tokenized payment credentials and cryptographic keys inside the TEE
5. cryptogram can only be verified by card network

Add a card

1. Register
user in TEE -> user enter card information(OCR) -> TEE send Card Details to P/N

-> P/N send back Token&CGK -> TEE encrypt token and send to Samsung Pay

2. Pay
user authorize Samsung Pay via fingerprint -> Samsung pay send encrypted token

back to TEE -> TEE generate cryptogram via CGK -> TEE send cryptogram and token

to POS -> POS send token and cryptogram to card network -> card network verify

cryptogram

專案管理-緊急評估

下午3:45，距離一般人下班還有2~3個小時，主管突然找我過去。『ＸＸ，剛剛有一個緊急的案件，需要一個大概的開發時程，你去幫我跟ＩＴ卻認看看。』而這專案正是我昨天接下來的大型專案。到底有多大？跨公司整合、連接至少五個系統負責人、創新專案，根本還不了解架構和範疇，就硬著頭皮開始跟周圍的人探聽專案進度以及範疇，接著殺過去找ＩＴ...

“你到底要怎樣的需求？”
 “規格要不要先擬定出來？”
 “另一個部門沒定好，我們無法評估” 
“給我幾天”

我回想起主管交代：下班前給我一個時間，硬著頭皮跟ＩＴ再度溝通，心中一陣慌亂。尤其，因為工程團隊也需要時間評估，所以一直跟我溝通說，再回去跟主管說明無法評估的原因。但主管也是因為上層緊急交代下來啊！無法拖延，應對方式如下：

1. 不確定的沒關係，先給我我們自己內部開發系統的時間
2. 這是上上層緊急交辦下來，盡我們所能勾勒出初版規劃
3. 把外在因素排除，先定義已知
4. 把所有疑惑告訴我，我在跟主管溝通

1~3點其實就是用一些方法產出結果，但第四點倒是我沒想到的。如圖我上面所說，這專案我剛接到手上，但因為這樣的對談讓我有深度的了解

行動支付趨勢分享

未來趨勢:

- 許多直接串接銀行以及商店的POS 方案出現，間接侵蝕VISA、Master 等業務
- 顧客偏向在乎支付本身的優惠，而不是卡片品牌或設計 (信用卡往後一項第二層，錢包才是顧客會留下的印象)
- 實體卡片消失，整體支付感應規格化、支援化，更多小公司有能力建立創新支付模式

創新主流:

- mobile (行動電話)
- 整合支付在 shopping apps 裡
- streamlined payment (將錢包整合在任何你想要的物體上，例如 bpay )
- 安全認證機制 (例如 Airsig )

這些新的架構和錢包影響各家信用卡:

- 預設的信用卡方便使用者(好比 Amazon 1-click)，也讓信用卡大者恆大
- 這些錢包會依據不同情境，選取相對適合的信用卡做刷卡，使用者不必挑選
- 不遠的將來，有可能消除信用卡，直接連接商戶和顧客銀行

小節：

這些影響都導致消費者對信用卡失去敏感度，由錢包來做這些繁瑣的事項，整個體系往後移，失去與顧客的第一線接觸，錢包變成支付的第一接觸點。

資料來源:
WEForum

行動支付數字分析

根據2015年的調查，可以看到使用行動支付的原因，是因為行動支付本就好的原因比例大於朋友影響。通常在產品初期要使用者嘗試，都是藉由朋友推薦或是人際網路促使別人使用，這樣的調查結果有可能是：

1. 本質的價值已經超越周圍的影響
2. 推行的方法可能是銀行段或其他單位推廣
3. 朋友不會推薦行動支付，這樣的購買過程

再接者來看，亞洲偏好的線上支付方式。假設線上線下的支付行為相同 (例如多數人都想要利用相同或是被歸類的卡片，記錄自己消費行為)，行動支付綁卡比例應該是 credit card 比較多，約為 debit card 兩倍。

也可以借鏡美國的交易金額年增率，當作台灣的借鏡和參考。年增長率 (2014-2016) 大約是 12%。

WeChat Pay 2016 年中概況

陸客來台後直接用人民幣付款(尤其最近中國股市暴跌，銀行限制換匯額度)，wechat pay會轉成美元匯至台灣的銀行，再依據需求匯美元或是台幣給台灣商店，流程最多五天，微信和銀行拆分3%手續費。

流程合理，但實務上面臨議題:
1. 商店不一定都將 WeChat Pay 的立牌放到不顯眼的地方，陸客沒看到立牌可能認為不能支付，根本不會進到店裡進行消費
2. 近期大陸政策限縮(16萬 -> 8萬 -> 4萬陸續限縮)，陸客來台人數大量減少，合作商店看不到明顯效益
3. 很多跨國店有 wechat pay，台灣獨特的小店卻沒有，然而觀光客當然喜歡買獨特的商品

行動支付流程(一)

用流程看錢包業者、商戶、消費者之間的關係

(0) 顧客將信用卡註冊在行動錢包業者，加密後回傳可辨識之資訊
(1) 顧客示出行動裝置，請求結帳
(2) 商戶用終端設備讀取裝置(條碼或近端感應)
(3) 商店 POS 整合消費資訊送至錢包業者
(4) 錢包業者將條碼解鎖 (可能藉由自家機制或是外包 ex. Cybersource)，將真正卡號以及消費資訊送至支付閘道
(5) 到傍晚後，商戶POS將一整天的交易資訊送至收單行請求清算

人民幣跨境支付系統（CIPS）

既有人民幣跨境清算有三個模式:

1   人民幣代理行模式

國外銀行A可以在具有國際結算能力的國內銀行B開立人民幣賬戶，並通過該賬戶實現人民幣的跨境清算。境內外銀行通過 SWIFT 傳遞跨境支付信息，然後通過 CNAPS 進行清算。

2   人民幣境外清算行模式

國內銀行A和國外銀行B可以在中國指定的境外人民幣清算銀行C開立賬戶，通過該行進行人民幣跨境清算。境外銀行通過 SWIFT 傳遞跨境支付信息，最終連接到境內大額支付系統（HVPS）完成最終清算。

3   境外機構人民幣帳戶模式

主要是針對企業，在經人民銀行核准後，境外企業可在境內銀行開立非居民人民幣賬戶，直接通過境內銀行行內清算系統和人民銀行跨行支付系統進行人民幣資金的跨境清算和結算。境內銀行直接通過 CNAPS 進行清算。

而CNAPS最初設計目的是服務境內人民幣清算的，所以CNAPS清算窗口是北京時間早晨9點到下午5點，所以會阻礙他國取得款項的時間。因為時區、文字、收費、政治議題，中國不想經過SWIFT，所以建立一套中國人民幣跨境支付系統CIPS，以人民幣的匯出或匯入中國的跨境交易更有效率。

對企業或銀行的兩大優點:

(一) 新系統延長營運時間 9am-8pm，與亞洲、非洲及歐洲的時區重疊，使 CIPS 成為國際人民幣支付結算的首選。如此一來，歐洲的支付不需等到隔天，而在同天的營業時間便能在中國結算，這節省了時間亦降低了結算風險，並加快金融機構收集資金。

(二) CIPS 為奉行國際標準的國際支付 (SWIFT) 而設計，並將作業流程簡化，例如使用國際銀行識別碼（SWIFT-BIC碼）、使用英文及中文字組標準及其他有助系統相互操作性的功能，提升支付效率，強化支付交易的直通式處理。

對中國消費者的優點:
以後我們刷信用卡就可(用銀聯)不通過VISA和MaterCard，銀聯的成本降低以後，它會提供更多在海外投資消費便利的金融產品，因為它的資金結算成本降低了，所以它能把這些好處和客戶分享。

資料來源:
http://big5.chinanews.com/cj/2015/10-20/7577860.shtml

SWIFT

Swift (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 是銀行間跨境轉帳的標準，總部設在比利時。這就像是世界金融網路，同時也是數據中心，定義著各家銀行電文需要遵守怎樣的規格。

傳送款項時需要目標銀行的 SWIFT code (即為 SWIFT BIC, SWIFT Bank Identifier Code)，以中國信託為例，中壢分行的 SWIFT code 為 CTCBTWTP129 (每家分行的代碼都不一樣)，可以在這裡查到。

SWIFT 就像是巨型資料庫，可以查看世界上的金流動向，對於政治、國安都是風險。另外，G10國家的中央銀行才是真正掌握SWIFT控制權的機構，其他參與者都只是SWIFT的使用者，沒有任何話語權。

其手續費為：

      郵電費：以SWIFT 發電NT$220/筆 (富邦的資料)

ETF python

import datetime
from dateutil.relativedelta import relativedelta
import pandas as pd
from pandas import DataFrame
from pandas.io.data import DataReader

import os
import matplotlib.pyplot as plt
from matplotlib import font_manager

## NBI->IBB
current_path = os.path.dirname(os.path.realpath(__file__))
ticker = 'ibb'
from yahoo_finance import Share

symbols=[]
r = DataReader(ticker, "yahoo",start=datetime.datetime.today()-relativedelta(months=12),end=datetime.datetime.today())
# add a symbol column
r['Symbol'] = ticker
symbols.append(r)
# concatenate all the dfs
df = pd.concat(symbols)

## Move Average
df['MA_1M'] = pd.rolling_mean(df['Close'], window=10, min_periods=1)
##

## Bollinger Bands
df['tmp_std'] = (df['Close']-df['MA_1M'])**2
df['tmp_std1'] = pd.rolling_mean(df['tmp_std'], window=10, min_periods=1)
df['Bollinger_STD'] = df['tmp_std1']**0.5
df['Bollinger_top'] = df['MA_1M']+df['Bollinger_STD']
df['Bollinger_bot'] = df['MA_1M']-df['Bollinger_STD']
##

def plot_line(df):
plt.figure()
fig, axes = plt.subplots(nrows=2, ncols=1,sharex=False, figsize=(16,8))
ax_long = df.plot(kind='line',
y = ['Close','MA_1M','Bollinger_top','Bollinger_bot'],
  #x = ['Date'],
  ax = axes[0],
  title = 'Close'
)
ax_short = df[-60:].plot(kind='line',
y = ['Close','MA_1M','Bollinger_top','Bollinger_bot'],
  #x = ['Date'],
  ax = axes[1],
  title = 'Close'
)
fig.savefig(current_path+'/test.png')
plt.close('all')

plot_line(df)

書摘：未來產業

『產業』通常跟隨著『賺錢』與『需求』。很正常，產業的出現都是因為消費者願意付錢來讓這產業滿足需求，但是未來產業這書中提及很多大家都充滿期待的幾大領域：機器人、資料分析、金融科技等等。但是，這真的是大家所期待的未來嗎？

高年齡化社會，人入不敷出，所以有機器人來支援; 投資經常涉及到心理因素，所以有機器人來支援; 金流體系精簡並串接後，使交易省下了非常多的手續費，去除中間人; 勞力越來越貴，並且出現自殺等等負面案例，但機器人不會有這類的問題...這些偉大的產業，出發點都很好，都是為了要解決問題，但這現象讓我回想起大學教授問大家: 為什麼會有環境工程所的出現？因為就是要解決化工所產生的問題。 回推化工所，必定也是為了解決某些問題才出現的所別...

機器人的出現，解決的重複和沒有效率的工作，也協助精細化工程的過程。金融科技的出現產生出平台經濟的價值，人人都可以變成老闆、投資沒有情緒化、過程更效率。但是這些都剝奪一部分人的工作 (在此我特別強調是剝奪)。回想起世界的進步，都是因為有錢人的知識，後代才能建築在既有知識上往前進，造福人類。但是現在社會越來越多激進化的改進，剝奪部分人的工作，強迫進化。現有社會越來越偏向精英化的發展，不是進步就是陣亡，也促使社會往兩極化發展，被剝奪得工作者開始領社會福利，這些福利就是菁英所產出，進一步發展成像是  『被定義的社會結構』，而那些自由市場等機制，只有菁英玩得起。

在未來的產業下，整個社會的進步就是創業，並且部分產業獨大，所以家長們必須謹慎看待小孩的發展。『行行出狀元』在早期的社會可能是普遍的現象，未來必定不會這麼容易。工作者也必須時時改變自己的方向，保持與科技間的同步，不然就專注於科技尚未 (不能) 做得到的事項。

信用卡的收益介紹-金錢篇

顯性收入:

1. 利息收入
2. 年費收入
3. 刷卡回傭收入 (發卡行、銀聯、收單行按7:1:2，某位民營銀行信用卡部門的主管透露其中「眉角」所在：以銀行在信用卡業務上的「收入結構」來看，主要是刷卡金額的手續費一．五五％及循環利率的五％到二○％；其中刷卡金額再扣除付給發卡組織的費用、其他營銷費用、呆帳後，利潤大概只剩○．六％)
4. 取現收入和懲罰性收入
5. 其他增值服務收入 (持卡人買商品做分期付款)

隱性收入:

1. 鎖定帳戶資金

風險:

1. 經濟不景氣，持卡人拒付信用卡費或商店倒閉
2. 先刷卡結帳後服務 (舞導教室、小型旅社等等) 的為信用高風險，可能在商家拿到款項後，卻沒有持續服務

行動支付流程觀

        許多朋友在網路上分享各家行動支付多方便與快速，輕輕感應就結帳結束，過程中只有人和手機！在進入銀行端前，我也認為行動支付最大的點在於接觸點的改進，但現在才認知道，真正能促使行動支付體系完善的，是整個後台的串接。而我這邊指的串接，就是所有一般使用者看不到的複雜系統。

        對店家來說，用其他支付替代現金，系統端痛點在於抽佣與對賬。現今手續費約2-3%  (信用卡金錢收益可看此) ，這很可怕，因為是產品售價！進一步對零售商這樣產品多元，又有點數的折扣，對賬金額與時間都非常複雜。一家銀行需要跟多家商店串接，所有的訊息都要能跟商店對賬，有得別讓自家銀行出問題，這些專案的進行都是不斷的跟各方協商，這還沒牽涉到現今的行動支付或 whatever 支付。

        第三方進入此體系後，商店要跟第三方串接還是銀行？安全、速度、費用、使用者偏好或普適性等等都需要考量。也因為更多的支付方式，系統串接複雜，人員訓練也很難，一個出現一個消失怎麼趕都追不上⋯⋯

        這篇稍微提到此體系的難處與複雜，讓讀者知道，要改善整體，必須要先了解整體架構，後續來一個個介紹架構與體系。

        第一段：商店到支付閘道
        第二段：付款閘道到授信
 

• payment gateway
• payment processor

書摘：『從0到1』- 自我反省篇

雖說是在談創業，但我反而對書本前半部比較有興趣，總歸以下四點：

1. 股價是他人對公司未來價值總和的看法
人與人之前的互動難免會打量、計算，在每次的見面時都要讓別人覺得「是有價值的」，不但要呈現當下的狀態 (在哪工作、興趣...)，同時要讓別人看到你的未來總價值如何，所以要談過去到現在的發展，以及未來發展的目標為何，介紹自己一定要加入時間軸的概念。台灣經常一貫的作法就是，從小家境貧困，但是靠著自學，一路向上爬。這樣的經歷可以讓別人注意到成長曲線。

2. 公司得價值高重要？還是公司產出的價值重要？
這選擇就像是大學畢業時，要讀研究所還是去工作？在職場上面，一份工作當然有學習和付出的機會。如果可以選擇，你會比較在乎哪個？這概念有點像是投資，在公司上班時你願不願意花費一點產出的時間拿去投資自己？上面的主管能接受嗎？

3. 破壞和競爭不是唯一出路
求學時的排名、創業家想要破壞所有東西並重造(本人在就學期間也很崇尚此作法)等等，因為這讓我們有贏的感覺，但卻不是雙贏的局面。一路的破壞和競爭反而引起很多反對勢力，就像是調皮的小孩引起校長的注意。除非有很好的靠山，不然共存共榮也是一個選項。

4. 全方位人才以應付變動的未來？單一技能專長創造新的未來？
學習時一直聽到全方位人才，現在想想，這樣的人才就是不管未來環境變得如何，我們都可以「生存」，同時也讓我們自己沒有超強專一技能。有哪個家長願意賭？這也顯示我們的愛，不是希望對方突出，而是希望對方不要低於最低生存要求。當然我心中也會 mur mur 說有誰有能力看透未來...

最後，此書激發我一個想法...雖然不能創業，但能夠把自己當作創業公司也不錯！

各項行動錢包大混沌

近期看到很多朋友在臉書上分享Apple Pay有多麼方便，到結帳檯輕輕一刷，瞬間完成交易，而在真正穿梭在行動支付業務的我，看到的是後面體系的複雜與可怕。幾個大難點在這邊分享：

1. POS 要串接各種不同的錢包
2. 店員要知道哪個錢包要那個相對應功能鍵
3. 新興支付很多都是創業家，沒有銀行完善的體系容易出錯，一家錯一個，十家錯十個
4. 後端金流串接，Ｎ個銀行跟Ｎ個錢包業者討論，這還只是一家商店
5. 金流的走法？誰收單？經過誰？
6. 分潤以及匯率
7. 跟主管機關打交道並鑽研眾多法規
8. 還有太多不知道跟怎麼說...

簡單的一個錢包要啟用，沒有半年的會議就算是非常的快速了...