書摘：下流老人 X 失控的樽節

本來以為『失控的樽節』會是偏向經濟學的論述，一深入看後反而引起之我對『下流老人』的記憶。

『失控的樽節』一書主要在說明，當國家發生金融系統問題時該怎麼辦。想像一下自己，若是皮包不小心遺失了，或是敗家一下買台新的電腦，通常都會設定說：接下來一個月我要用ＸＸＸ方式省下ＸＸＸ元。國家也不例外，就看要怎麼砍預算。

美國、希臘、泰國等國都在經濟有問題時，砍了 1.飲食相關 2.醫療相關 的補助，以便維持國家其他方面的維運，但是這好嗎？經濟蕭條，自殺率上升，但是部分國家的數據顯示，健康和死亡率都大幅下降，原來是因為國民收入變少，酗酒、歡縱與吸毒的比例大幅下降，反而國民更健康，經濟復甦的速度更快。這時就提到了健康。

國家經濟不好，砍了食物或是健康相關補助，導致國民不但心靈受損，連身體都無法負荷。舉美國在歐巴馬通過PPACA法案前，就有多數民眾小病付不起醫療費用，導致在大病時才緊急送醫，耗費大量國家醫療資源，但受診人也無法再繼續工作。在連續影響下，急診比例比一般門診比例高，醫療資源也被花在突發狀況。回到『下流老人』，也在書中提及到原本是幸福美滿的家庭，但是因為一場重病破壞了對退休生活的規劃，甚至來不及彌補，最終過著貧困到需要補助的生活。

回歸到我們自己身上，熬夜趕專案或是省錢省在身體健康上真的好嗎？有時想要盡快將突然消失的錢補回來，反而讓人生的長度縮短，甚至是惡性延長。值得思考我們生活中各項花費的比例。

衡量國家經濟指數的指標

CPI (Consumer Price Index) 指的是生活的花費指數，將特定年份的花費比對基準年份的花費所得出來的指數。我們假設已 2000 年當作基準點，則：

1. 2000 年時平均一人花費 20,000 元
2. 2016 年時平均一人花費 22,000 元

則 2016 年的 CPI 為 22,000/20,000 = 1.1

Inflation 則是通貨膨脹。假設 2015 年的平均花費為 21,500 元，2015~2016 年的通貨膨脹為:

• CPI(2015) = 21500/20000 = 1.075
• CPI(2016) = 22000/20000 = 1.1

Inflation = (1.1 - 1.075)/1.075 = 2.32%

接著，我們會經常聽到現在的 1,000 元都買不到多少東西，回想起以前... 若是接著問 2016 年的 40,000 元月薪，相較於 2000 年時，會是多少錢？答案如下：

• 40000/1.1 = 36363 元

以上的數字都是亂填的，改天再來好好補上台灣真實的數字...

對GDP有興趣的可以參考這篇。

以顧客為中心的累積點數

顧客會在不同店家消費，以台灣來說，20 ~ 30 歲女性擁有 7 張常用的會員卡也不為過。店家通常可以透過以下幾種方式讓顧客進行點數累積：

1. 刷會員卡條碼
2. 輸入顧客行動電話
3. 會員條碼進一步的用不同裝置呈現出來

但這些方式沒有辦法解決顧客管理店家會員卡的問題，就有人提出以下概念：顧客在一平台將信用卡資訊上傳，並在平台上選擇要加入商店的會員，此平台就會將顧客信用卡資訊傳送至對應的商店。待下次顧客到特定商店消費時，示出的信用卡就可以當會員辨識。如下圖所示：

這樣的架構解決：

1. 消費者在商店時要示出兩張卡 (信用卡和會員卡)
2. 消費者需要在每個店家都申請會員
3. 會員卡片遺失申辦

但我看來，此系統充滿信任挑戰。光是要消費者上傳信用卡資訊就不容易，也不一定期望的店家都在此平台 (若是一部分需要另外申請，這樣的架構也沒有多方便)。再者，將信用卡資訊流存在商戶端？可能不是一個好選項。

資料來源

支付時代的想像

『支付的方式一定要行動、數位或電子化嗎？』

        早期，我們大家都用一樣的支付方式「現金」。統一的支付方式、統一的辨識偽造方式、統一的價值觀。那個時期的店家，收帳時簡單明暸，流程也很方便，但是現在卻是越來越複雜 (運將說多一種支付方式，多一種麻煩)。所以，現在這些支付真的讓世界更美好了嗎？

        打開 app store, 琳琅滿目的電子錢包，不知道該下載哪一個，就算下載後也需要第一次麻煩的註冊和輸入流程。痛苦還沒結束，一到店家內，不知道該 NFC 還是 QR code，滿滿的刷卡機也不知道該刷哪一個，甚至十家店中，剛好你需要結帳的那一家不支援你的支付方式。

        近期讓我更映像深刻的流程：跟同事搭一台計程車，下車時他想要測試一下行動支付是否真的好用，但....容我回頭再強調一下情境：我們已經到終點，計程車隨意地停在路邊等我們下車，後面也有很多車準備要超車，這時候的行動支付支了快 40 秒，運將也不確定有沒有支付成功，前前後後花了1分鐘在馬路上。

        不是說電子支付不好，但是在環境還沒有建立到一定程度前，督促大家使用只會讓民眾更不想使用。一切的一切，都需要考慮更多的流程設計和使用體驗，而非開發新的東西並強迫民眾一下子就改變以維持數十年的習慣。

再來我們慢慢討論電子支付帶來的好的改變

書摘：貨幣戰爭 - 下一波全球貨幣大崩潰

        在現代化的世界之中，國與國之間最強的連結就是經濟和貿易。精細的分工使各國之間都有很穩定的連結，發展是幾的強項並直接購買國內能力不足的以製造的產品，其中交易的原則當然是所謂的：貨幣。這也進一步引伸出，能直接影響 (或甚至是攻擊) 敵國的手段就是貨幣。

書中提到幾種攻擊的情況：

1. 長時間儲存大量的敵國貨幣，並在一夜之間將其大量賣出。其幅度當然不可能一天跌超過 40% 這樣多，但也足夠在平靜的匯率之間形成讓人擔憂的貶值，引發恐慌情緒逕行賣壓 (外匯儲備：若是其他國家不收台幣怎麼辦？所以台灣就會儲存各國的貨幣，以備在他國封殺台幣時，或是策略性的攻擊台幣，是台幣貶值時，台灣有它國的貨幣供國與國之間的交易)
2. 不只在貨幣，也有很多策略型 (可以說是國家戰略型) 基金公司，長時間的投入特定權力較大的公司，跟高階管理層接觸並掌握重要機密，最終抓準時機並進行大量賣壓
3. 中國買了很多美國重要科技公司的股票，表面上金流不斷地流向美國，但私底下卻是資訊流不斷地流向中國，誰輸誰贏？
4. 中國在 2010 年十大量拋售美國債卷，卻是左手賣右手買，掛名在英國用其名義大量買進美國債卷
5. 美國懲罰伊朗發戰核武器相關計畫，禁止其使用美金。伊朗是能源大國，所以需要用他國可以接受的幣別做交易 (通常是美元)，而美國此舉逼迫他們使用歐元作交易，同樣遭封殺，最後使用黃金 ... (再次證明美金才是最終的貨幣)

各國貨幣的變化再也不只是單純呈現一個國家的經濟實力與未來發展，而是整個陰謀論中的操作...

會員點數系統

台灣隨處可見，各大超商或是連鎖日常用品商店都有非常重要的系統--會員系統，這邊簡單說明會員系統與金流的過程。

1. 顧客將商品拿至收銀臺結帳，POS計算總金額
2. 若是白名單，告知有多少點可以累積，請顧客示出會員卡
3. POS連至會員系統，檢查是否為白名單
4. 跟顧客收款，顧客示出信用卡，POS將信用卡資訊傳至 Payment Gateway
5. POS 收到成功訊息，通知會員系統
6. 會員系統將點數加入特定會員帳號下

為什麼會員系統會有 “不讓顧客集點” 的情況呢？試想一個情況：小明今天拿了總價值 15,000 的商品，結完帳後獲得點數，馬上拿去兌換，接著馬上退剛剛所買的東西...

相關的會員點數系統設計：

1. 以顧客為中心的點數系統

什麼是 GDP?

GDP 算法：

GDP (Gross Domestic Product) 是用以衡量市場價值的指標。假設一個市場內的產品如下：

• 蘋果 20 元
• 橘子 30 元
• 鞋子 500 元

若這市場產生了 5 個蘋果、4顆橘子以及3雙鞋，GDP 的計算如下：

    5*20 + 4*30 + 3*500 = 1,720 (元)

然而一大堆產品和服務，都涉及供應鏈的概念。GDP的計算只包含最終的產品或服務 (Final product or service)，舉例：

    一家植物公司 (A company) 產生了 30 元的小麥，加工廠 (B company) 用 30 元買下並產生出了 60 元的麵粉，麵包店 (C company) 又以 60 元買下並做出 120 元的麵包，GDP 是 120 元。

更深入分析，若如果小麥和麵粉在 2015 年被製造出，但是麵包在 2016 年被做出，這 120 元該被歸在哪一年？要計算就必須要有附加加值 的概念。以此麵包為例，2015 的 GDP 為 60，2016 年的 GDP 是 60 (即120-60)。

附加價值的計算：

    A company starts from 0 to 30, the value added is 30

    B company starts from 30 to 60, the value added is 30 (60-30)

    C company starts from 60 to 120, the value added is 60 (120-60)

ＧＤＰ的估算方式：

GDP  = 國家內的生產量 = 國家內的花費 = 勞工或投資代的回報

ＧＤＰ無法完善評估：

ＧＤＰ的計算一切都是基於政府能艘及到的交易資訊，都要實質發生金錢往來並且被政府紀錄，然而很多情況除外：

1. 尼泊爾在2005年的ＧＤＰ是美金340元，相對來講非常低，是因為其國家很多交易都是直接交易，不涉及金錢
2. 國家或城市的治安率、人文風情促使觀光、生過品質促使移民等等無法由ＧＤＰ觀茶到

Payment Processor

        在先前文章提過，每個支付商都有自己的 Payment Gateway。消費者提供信用卡資訊後，這些資訊由 P/G 傳送至 Payment Processor ，由此判斷是哪種支付工具，並且確定支付資訊是否正確。通常有兩段：

1. front-end：檢查安全性、金額清算 (ACH, Automated Clearing House)、金額結算 (settlement)，在寄送銷售單據給店家
2. back-end：從發行銀行傳送資金到特約商店的帳戶之中，發卡銀行端的處理系統，檢查顧客帳戶資訊

為什麼需要 Payment processor？因為有很多支付網路：Visa, Master, American Express 等等，這些支付網路不會一家家的跟商店串接，所以 P/P 就擔任這樣的角色。

資料來源1

Payment Gateway

        當需要利用『支付』來完成購買時，Payment Gateway (以下簡稱 P/G) 是你的服務與金流體系間的橋樑。不管消費者拿出手機、信用卡或是在網頁上輸入支付資訊時，這些資訊會被 P/G 送到 Payment Processor (以下簡稱 P/P) 進行下一步處理。以行動網頁來說，P/G是顧客瀏覽器與 P/P 之間的橋樑，將資訊加密並傳輸。

        通常，每個行動錢包都會有自己一個 P/G，用以傳送錢包用戶資訊，再由後行動錢包的供應商對資訊進行解密 (de-Token) 並轉成真正的信用卡資訊，再給收單行 (acquirer) 信用卡資訊。P/P 跟後端確認完此筆交易是否正當後，便會由 P/G 傳回電子商務網站或是提以店面裡的 POS 系統之中。P/G 會配置相關的安全機制，例如 black list, AVS...等等。

這樣的流程也造成商家很多困擾，好比一台 POS 機上要裝很多支付的 P/G。


資料來源：https://www.quora.com/How-does-the-payments-ecosystem-work

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