行動支付-生態系的戰爭

先別說螞蟻金服建立的生態系，台灣的條碼支付如何賺錢？

前幾天看到接口優惠嚇傻，刷台新卡滿200送100，根本開始在灑錢，大家也常看到這樣的環境吧！支付寶因為克服了買賣雙方的信心而進入市場，並受到大家的歡迎，這是眾所皆知的起跑點。台灣呢？行動支付要克服的問題是什麼？

一個眾所皆知的答案...沒什麼。若台灣政府沒有積極推展電子支付這樣的概念，台灣業者是很難展開這樣的旅程。很多樣的條碼支付模式 (1)主掃 (2)被掃 (3)商品條碼 等等其實解決的問題並沒有太重要 (例如做飯的人不用按金額、結帳可以快幾倍)，但我自己卻有個想法可能在台灣實現，那就是利用支付創造不一樣的購買方式。

常常大家都討論到「支付」就是買完商品後開始做結帳，若是行動支付糾結在這就只能發展更簡便、快速的樣態，若是把支付的行為跨越並包含整個購物就大有可為。例如：

1) 有條碼才能直接購買單件商品
2) 有公眾號支付才能將社群跟支付綁一起
3) 電子支付降低仿冒議題所以無人商店更容易實踐
...

不深入看，很容易被錢包帶走目光。我相信下一代的支付會走向POS端的發展，提供商店創新的購物體驗才能帶起支付的動能。

行動支付-收銀機 vs POS vs 刷卡機

收銀機- 收銀機的目的就是在收錢，能夠讓店家快速掌握收支情況。

POS - 當銷售點變多時，各家連鎖或分店都會有各自的銷售情況，為統一資訊流，讓整體銷售情況能單一呈現，收銀機就多了連線和更多的記錄功能讓店員可以記錄顧客特徵，總部也可以進行分析。

刷卡機 - 也就是大家常聽到的terminal 或 EDC，現在店員不只是收現金，為讓習慣信用卡或是其他支付行為能夠消費，商店就跟銀行合作，讓銀行在商店內裝此裝置，可以刷卡或是讀晶片(部分EDC也支援感應)

Dongle - 若刷卡機不支援感應可以外接一dongle，即可感應刷卡。

在此要說明POS跟EDC是獨立的系統，EDC是銀行端的設備POS是商店端的設備。當刷完卡時，EDC會將交易結果傳給POS(有些店家可能為完全獨立系統不會互相通訊)

行動支付-EMV的交易規範與機制

很久之前，各國際組織的信用卡只有磁條卡，並各自規範，卡片皆是靠“刷”這個東做才能讓機器讀到資料。

然而這樣的通訊沒有經過嚴密的加密，很容易被盜取。為解決安全問題，由VISA, MasterCard以及Europay組成的EMV組織針對這安全問題發展出晶片規範，晶片可以提供更嚴謹的加密與資料空間，讓店員用“差”的方式做信用卡交易。

更進一步，同時加速結帳速度與減少信用卡資料洩漏議題，EMV組織發展出無接觸(contactless)的感應技術(ISO/IEC 14443 protocol)，消費者只需要將卡片靠近感應器(dongle)上，即可授權。

而最近很夯的ＮＦＣ手機支付又跟EMV有什麼關係呢？上一段已寫到contactless是遵循 ISO/IEC 14443 protocol 的規範，而NFC手機感應的規範也是遵循 ISO/IEC 14443 protocol，這意味者商店不需要為了動支付而新增dongle裝置。

除技術面的安全，EMV還設計解決 (1)卡片認證 (2)持卡人認證 (3)交易認證，所以店家若銀行不只是要硬軟體上支援，還需要針對簽名、行為異常等等做監管。EMV 交易認證可以線上以及現下，線上即送到發卡行認證，線下即卡片和terminal間利用原本被發卡行定義在卡片晶片裡的風險變數來判斷。
- 四種認證方式:
        1. 線上認證
        2. 線下任正
        3. 簽名認證
        4. 不認證，只用在小額交易並且特定地點

專案管理-跟主管報告的投影片

『小明請你幫忙做各行動支付的比較。』一聽到後，心中浮現的是要做各種維度的比較，以完整呈現各種角度，才能公平比較，所以我花了很多時間找資料找圖，也因為很多細節的部份很難找，花費我大量力氣才不足所有資訊，但真正交出去後，表格被大改，資訊被大刪，並被提醒：交給上面的資料要簡單，但是又可以說明全部概要。

還記得管理學的五力分析，供應鏈架構，將所有結構寫的一清二楚，沒有遺漏，但是這樣的思維做給主管報告卻不是得宜的作法，因為：

1. 主管沒有時間看完

2. 沒辦法短時間內看出重點

在做專案管理時，要搞懂每個細節和近況，但是在做報告給上級要簡單扼要，要有所取捨。其實我心中也會想若是我刪去這部分後，會不會被挑戰沒有想清楚，想的不夠宏觀？所以附件要準備的很完善，有架構的連結主要投影片。

小結銀行核心單位所需要的簡報，以創新技術或是現有產品比較，大概是兩張投影片就結束，形式以顧問業的方法為主(若是想做一些 Infographic Chart, 簡報不適合，因為對方都了解多，只是需要下屬整理一份新技術或事物的介紹)。賈伯斯或是很多創新公司執行長分享公司概況時，投影片只有三個數字，剩下都用講的。但給主管的，他可能沒時間聽下屬講(他有時間時下屬不一定有)，所以要做到一看就懂。

這條路還很長...

行動支付 - POS現況

行動支付跟 POS, Terminal 以及 Dongle 息息相關，對一般消費者來說手機就是行動支付，但實際到這領域後...是整個體系的問題。以下整理目前幾大ＰＯＳ商的資訊，很多廠商已經起步發展跟行動支付結合的ＰＯＳ，以下資訊商家也可以參考：

	公司名	註記	全球市佔	國內市佔
國內廠	宏誌科技	與第一銀行合作，「收款支付」、「銀行帳務」、「營業管理系統」、「電子發票作業」		主要為大型百貨ＰＯＳ商以及餐飲供應商 (高雄南紡夢時代廣場、南港三鐵共構新天地、美麗華百貨等POS專案)
	振樺電		5%,品牌市佔第四名	市佔居冠
	飛捷科技	世界第三大ＰＯＳ製造商	一五年全年出貨量多達二十九萬台，躋身世界前三大POS製造商，全球市佔率高達一三％。	林口三井、華泰名品城的「交易」環節都得靠它；台北文華東方酒店、美麗華百樂園、高雄漢神百貨、南港新天地三鐵共構商城，還有街頭巷尾的連鎖餐飲店: 飛捷目前為台灣為餐飲業最大POS供應商，市占率約達4成
	伍豐科技		公司產品主要以外銷為主，2014年外銷部分占98%，其中亞洲占比最高，為51%，歐洲則有40%。最大客戶為Oasis。
	樺漢	主要為硬體製造商，提供技術給夏普(目前夏普POS品牌太小)
	鼎盛
	拍檔
	鴻翊
國際廠	Fujitsu			PLAZA TOKYO, 第一超市,阿默蛋糕,北投國華高爾夫球場,光南大批發,三悅健康股份有限公司,全家便利商店
	NEC			7-11
	Wincor-Nixdorf		8%	台灣量販店超過八成市佔率
	Toshiba Tec	有意出售ＰＯＳ事業	市佔第一, 23%
	NCR	有意出售	第二名, 12%

資料來源：
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20151222003723-260410 http://www.nownews.com/n/2016/02/04/1988764
https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20151130/個股-美diebold併德wincor-振樺電有望提前晉升前三大pos品牌-飛捷也受益-051053756.html https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20160224/個股-樺漢-6414-搶智能零售商機-不介入pos品牌-000323641.html
http://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5074802#sthash.nZ1UbVGo.dpuf http://www.chinatimes.com/realtimenews/20151222003723-260410
http://www.moneydj.com/KMDJ/Wiki/wikiViewer.aspx?keyid=545bddbc-7fa0-4c64-ace9-31960f1cb280#ixzz4EdhnvpH7
http://blog.xuite.net/jack101257/twblog/138494897-POS%E6%94%B6%E9%8A%80%E7%B3%BB%E7%B5%B1%E7%9A%84%E9%81%B8%E6%93%87
https://www.104.com.tw/jobbank/custjob/index.php?r=cust&j=5e6042275a6c3e2430683b1d1d1d1d5f2443a363189j01
https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20150617/個股-ncr可能出售-台pos廠利多-振樺電-8114-035656483.html

專案管理-書信往來

不同部門間彼此需要專業上的協助，專案的簽呈也需要跨部門的審核和建議，所以會有會辦這過程，書信聯絡上該怎麼寫呢？想想我們在看法律文件時，經常看到茲⋯艦⋯悉知⋯想必各位覺得很老派吧？年輕人寫信一定要來一個表情符號再加個哈哈，讓彼此間的關係更近。只要東西講明，其他都應該還好吧？其實不然，一切都要用最差的情況去考量。

書信或是電子郵件已經是一個用來留存與舉證的工具，同事、上下間的溝通後都會再加一句「我等等寄信給你」。他不是怕忘記，而是要一份根據。我們寫的書信中甚至可能經過很多手，層層往上傳或是平輩之間傳，每個人對字間意義與看法都不一樣，為維持進展與關係，這件事是完全風險規避。簡言之，寫信，要寫成能給世界上每一位人都能看的語氣與內容。

再者就是溝通的效率。在初期寫信，我都是以短小篇幅文章為主，將要傳達的事情寫成作文形式的起承轉合，這樣的方式下語意通順且可以說明前後關係，文中又可以帶很多情感，但是工作上為求效率，我將文章轉成列點型式，簡短的一句話開頭後，後面即列點表明這封信件的目的，方便對方確定內容與回答問題。

工作上寫信的思維要轉，不同產業不同部門氣氛也需要有不同的因應，如同寫履歷一樣不能同樣一份履歷交付給所有公司，一切以客製化為重心。

書摘：為什麼A+的巨人也會倒下

這本書的應用層面太廣，就我的觀點可以應用到三個

1. 個人學習與成長
2. 投資理財
3. 公司發展

在第一階段就是誇大化能力。例如，每個人都有一套自己的方法來成長自己，可能自己的能力在某些環境剛好正向、甚至只是幸運，但是不同環境會需要不一樣的方法。一位剛進社會的年輕人，他可能有求學時期的經驗累積而成的做事法則，但若是堅持以前的成功法則（這也可能只是運氣），可能在創新的公司用非常組織化的思維、在規模大的組織還以英雄主義追求成長，都會早成反效果。也可以看看批踢踢上很多的新手投資者，在全球經濟情況很好的情況下做投資，一路的大轉讓自己認為有一套成功法則，結果一次股災就通通歸零。

第二階段的無限制成長，發生情況為過於集中到自己認為合理的目標，過度將資源集中在不一定正確的方向，沒有風險管理。可能一開始還是有進展，但這可能只是一開始所留下的殘存動能。說到投資理財也可以說，在去年七月前將過重的比例放置在中國（七月前的高成長讓大家都瘋了），一個過度追求成長的思維讓很多中國退休人士一下失去所有的生活金。

第三階段時可能出現微微的下滑，但基於人性和認知都會解釋成為正常波動，反而沒有深入去看是否有細微的徵兆出現。我們都有過用相同方法做事到一定的程度後，有了不錯的產出，但卻難以延續，這可能提醒我們該換方法了！但此方法到目前的表現都是一直不錯，真的願意換的人需要很大的勇氣(根本沒有證明說換了比較好，那為何還需要去換呢？)。

第四和五階段就很清楚的指出當很動盪很慌亂的情況下，若是心裡不平靜，就會嘗試各種分法不計代價的拯救目前情況，反而搞得一併嗚呼！此時已經使出全身氣力後都無法拯救，最後就進入放棄的階段。


跳離書本要給我們的結論:『步步為營，小心為上』。

回想很多成功人士人生沒有一直向上走，反而是走過很多波段後還能不斷地持續走下去。人生雖然很多波段，但撫平拉長後發現還是往上，這樣反而在測試的是耐心、毅力、冷靜地處理以及歷練下的經驗。『老一輩的人都說要深蹲才跳得高，但身旁的人卻是天身長得高』當一切都需要時間去證明，很多人30歲就出頭天，有些人40、50歲，我們有能否等到那時候呢？我們是否願意改變自我當別人認為不需要改時？期許自己的成長。